In dit Kredietnieuws lees je meer over een nieuwe beleidsmaatregel voor ‘hypotheekvorm omzetten’. Deze maatregel gaat in op 23 juni.
Voor klanten met een hypotheek met 'onzekere leningdelen' is het niet zeker of de prognosewaarde daadwerkelijk wordt bereikt. Het kan gebeuren dat de klant op einddatum een grotere schuldrest heeft, dan waar we bij verstrekking/aanpassing van de lening vanuit zijn gegaan. Om dat risico te verkleinen, voeren we per 23 juni een nieuwe maatregel in. We rekenen vanaf dat moment met de actueel opgebouwde waarde in plaats van de prognosewaarde op de einddatum van de gekoppelde (beleggings)verzekering of -rekening.
Actueel opgebouwde waarde in plaats van de prognosewaarde
Vanaf de genoemde datum baseren we het aflossingsvrije deel van een hypotheek op de actuele waarde van een gekoppeld onzeker opbouwproduct. We gaan dus niet langer uit van de prognosewaarde op de einddatum. We trekken de actuele waarde af van de uitstaande hypotheekschuld. Het resterende bedrag vormt het aflossingsvrije deel. We checken vervolgens of dit deel meer of minder dan 50% van de woningwaarde is, om te bepalen of de klant binnen de aflossingsvrije marge blijft. Zie hiervoor het Woonbeleid.
Om welke hypotheekvormen gaat dit?
Deze wijziging geldt voor hypotheekvormen waarbij een opbouwproduct zonder gegarandeerd doelkapitaal is verbonden aan een leningdeel. Voorbeelden zijn beleggings- en levenhypotheken.
Zijn er uitzonderingen?
Als een brondocument van de verzekeraar of beleggingsonderneming een gegarandeerd minimaal bedrag op de einddatum aantoont, kunnen we hier rekening mee houden. Daarnaast blijft de Explain voor bestaande aflossingsvrije en/of onzekere leningdelen gehandhaafd. Meer uitleg vind je in ons Woonbeleid.
Wat zijn de gevolgen voor bestaande klanten?
Klanten kunnen bij aanpassingen van de hypotheek buiten de 50%-regel vallen, waardoor het kan zijn dat een (groter) deel van de hypotheek een aflossende vorm moet krijgen. Dit kan leiden tot hogere maandlasten.
Wat zijn de gevolgen voor nieuwe klanten?
Geen. Een hypotheek met onzekere opbouw kan niet nieuw afgesloten worden.
Wat zijn de gevolgen voor jou?
Bij aanpassingen van de hypotheek kan het zijn dat een groter deel van de hypotheek een aflossende vorm krijgt, wat leidt tot hogere maandlasten en een aangepast advies.
Deze nieuwe beleidsmaatregel geldt voor aanvragen met én zonder NHG. Er is geen pijplijn, de datum van de offerte is leidend.
Meer informatie en details lees je vanaf 23 juni in het Woonbeleid.
Een voorbeeld
| Waarde onderpand | € 250.000 |
|---|---|
| Leningdeel 1 aflossingsvrij | € 50.000 |
| Leningdeel 2 levenhypotheek | € 100.000 |
| Prognosewaarde | € 30.000 |
| Actueel opgebouwde waarde | € 20.000 |
In de oude situatie bedroeg het percentage aflossingsvrij en/of onzeker (€ 50.000 + € 100.000 – € 30.000) / € 250.000 = 48%. Er werd dus voldaan aan de 50%-grens.
In de nieuwe situatie bedraagt het percentage aflossingsvrij en/of onzeker (€ 50.000 + € 100.000 – € 20.000) / € 250.000 = 52%.
Er wordt niet voldaan aan de 50%-grens. Als de klant wil verhogen kan dat dus enkel aflossend en als de klant de looptijd van één (of beide) bestaande leningdelen wil wijzigen, zal er minstens €5.000 (=2%) gelijktijdig moeten worden omgezet naar aflossend.