Wat verandert er?
We passen ons beleid op vier punten aan: aflossingsvrije hypotheken, toekomstige terugbetaalbaarheid, pensioeninkomen en de financiële verplichtingen die we meenemen in de beoordeling.
De aanpassingen kunnen gevolgen hebben voor wijzigingen van hypotheken, de informatie die we daarbij nodig hebben en de maximale verstrekking in bepaalde situaties. Hieronder leggen we de wijzigingen uit. Meer specifieke informatie en voorbeelden vind je in de veelgestelde vragen.
Aflossingsvrije hypotheek
Terugbetaling
Voor nieuwe of gewijzigde aflossingsvrije leningdelen leggen we vanaf 9 december 2026 in de offerte en voorwaarden vast hoe de hypotheek aan het einde van de looptijd wordt terugbetaald. Uitgangspunt is terugbetaling uit de verkoopopbrengst van de woning. Terugbetaling met eigen vermogen tijdens of aan het einde van de looptijd blijft ook mogelijk. Toekomstige herfinanciering is geen uitgangspunt voor de terugbetaling van de hypotheek. Of herfinanciering later mogelijk is, hangt af van de financiële situatie van de klant, de waarde van de woning en de voorwaarden en beleidsregels die dan gelden. Daarom kunnen we vooraf niet garanderen dat een klant de hypotheek in de toekomst kan herfinancieren.Extra informatie
Klanten ontvangen bij de offerte een brochure waarin we hen wijzen op de belangrijkste risico’s, aandachtspunten en afspraken van een aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast kunnen we al onze hypotheekklanten tijdens de looptijd vragen om informatie over hun persoonlijke en financiële situatie en over de waarde, staat en het onderhoud van de woning. Verandert deze informatie? Dan vragen we klanten dit met ons te delen. Vanaf 9 december zijn deze verplichtingen duidelijker in de voorwaarden opgenomen en gaat de klant hiermee expliciet akkoord bij het ondertekenen van de offerte.
Toekomstige terugbetaalbaarheid
50% marktwaarde op 85-jarige leeftijd of einddatum aflossingsvrij leningdeel
We vinden het belangrijk dat een hypotheek realistisch is en aansluit bij de levensverwachting van de aanvragers. Op dit moment is het mogelijk om ook op hoge leeftijd, bijvoorbeeld 90 jaar, nog een hypotheek tot 100% van de marktwaarde te financieren. Gezien de gemiddelde levensverwachting van 85 jaar, vinden we dit niet passend. Vanaf 9 december geldt daarom voor iedere aanvraagsoort met een verplichte Loan to Value-toets dat de totale schuldrest maximaal 50% van de actuele marktwaarde mag bedragen op het moment dat de oudste aanvrager 85 jaar wordt. Dit geldt voor alle hypotheekvormen, dus voor aflossende en niet-aflossende hypotheken. Ligt de einddatum van een aflossingsvrij leningdeel dat onder de nieuwe voorwaarden (die gelden vanaf 9 december) valt eerder? Dan geldt die einddatum als uitgangspunt.Let op:
- Deze regel geldt voor nieuwe leningen en voor wijzigingen van bestaande leningen waarbij een Loan to Value-toets verplicht is. In hoofdstuk 6 van de Kredietgids staat per aanvraagtype opgenomen of er een Loan to Value-toets van toepassing is.
- Voor bestaande leningdelen waarvan de looptijd en hypotheekvorm niet wijzigen, verandert er niets.
- Bij een nieuwe hypotheek gebruiken we de marktwaarde bij aanvang van de hypotheek. Bij een wijziging gebruiken we de marktwaarde op het moment van die wijziging.
- De Overwaarde Hypotheek valt buiten de beoordeling en telt daarom niet mee in de berekening van de 50%.
Actuele informatie onderpand
Omdat terugbetaling uit de verkoopopbrengst van de woning het uitgangspunt is voor nieuwe of gewijzigde aflossingsvrije leningdelen, kan actuele informatie over de waarde, staat en het onderhoud van de woning van belang zijn. Daarom kunnen wij gedurende de looptijd aanvullende informatie over de woning opvragen. In bepaalde situaties kunnen wij hiervoor een taxatie laten uitvoeren, op dit moment op kosten van ABN AMRO.
Pensioeninkomen
Aanleveren verwacht pensioeninkomen
Bereikt een klant binnen de looptijd van de hypotheek de pensioengerechtigde leeftijd? Dan vragen we een Mijnpensioenoverzicht (MPO) op om het verwachte pensioeninkomen te bepalen.
Staat niet alle pensioenopbouw op het MPO, bijvoorbeeld pensioen in pijler 3, buitenlands pensioen of een andere pensioenvoorziening? Dan kan de klant hiervoor aanvullende documenten aanleveren. Dit is niet verplicht.
Toetsing binnen 10 jaar voor de pensioengerechtigde leeftijd
De bestaande toetsing binnen 10 jaar voor de pensioengerechtigde leeftijd verandert niet. Vraagt een klant binnen deze periode een hypotheek aan? Dan kan de lening alleen worden verstrekt als deze haalbaar is op basis van het verwachte pensioeninkomen.
Meer aandacht voor pensionering tijdens de looptijd van de hypotheek
Bereikt een klant de pensioengerechtigde leeftijd pas over meer dan 10 jaar, maar wel binnen de looptijd van de hypotheek? Dan beoordelen we op basis van het opgegeven pensioeninkomen of de hypotheeklasten na pensionering mogelijk minder goed betaalbaar zijn.
Is dat het geval? Dan nemen we hierover een aandachtspunt op in de offerte. Dit leidt niet tot afwijzing van de aanvraag. Naarmate de pensioengerechtigde leeftijd dichterbij komt, kunnen we de klant vragen om aanvullende informatie om de betaalbaarheid van de hypotheek te blijven beoordelen.
Financiële verplichtingen
Financiële verplichtingen in de offerte
In de offerte laten we zien welke contractuele financiële verplichtingen zijn meegenomen in de beoordeling van de hypotheek. Zo wordt voor klanten duidelijk welke financiële verplichtingen invloed hebben gehad op de beoordeling van hun hypotheekaanvraag.
Let op: aan de klant tonen wij de financiële verplichtingen die zijn meegenomen in de beoordeling van de hypotheek. Daarbij tonen wij ook de financiële last waarmee wij rekenen bij de beoordeling van de financieringsaanvraag. Hierbij houden wij rekening met de geldende toetsingsregels, waaronder de annuïtaire maandlast en de toepasselijke AFM-toetsrente. Hierdoor kan de getoonde last afwijken van het bedrag dat de klant in de praktijk betaalt.
Heb je vragen over deze beleidswijzigingen?
Bekijk de veelgestelde vragen hieronder of neem contact op met je relatiemanager. We denken graag met je mee.